Kriterijumi koji utiču na cenu kasko osiguranja

Način određivanja cene kasko osiguranja vozila je u domenu poslovne tajne svakog društva za osiguranje, ali postoje opšti kriterijumi kojima se osiguravači uglavnom rukovode. I pored složenosti obračuna premije, može se objasniti zašto neko plaća više, a neko manje za istu vrstu polise, kao i zašto neko ima „full kasko“, dok je kod nekog drugog isplaćena šteta umanjena za iznos koji se naziva „učešće u šteti“ (franšiza).

U nastavku su objašnjeni najvažniji kriterijumi koji utiču na cenu kasko polise za motorno vozilo.

Vrednost i starost vozila

Prvi kriterijum: vrednost vozila

Pošto kasko osiguranje spada u osiguranje imovine (u ovom slučaju pokretne), bitno je utvrditi vrednost te imovine, odnosno vrednost vozila. Najveći broj društava za osiguranje, kada je reč o polovnim vozilima, vrednost vozila određuje koristeći katalog AMSS. Kada je vozilo novo, polazna osnova je faktura vozila. Vrednost novog vozila na fakturi predstavlja zbir osnovice i PDV-a.

Vrednost vozila u oba slučaja predstavlja sumu osiguranja i ujedno je osnovica za obračun premije. Jasno je da sa starošću vozila opada njegova vrednost, a samim tim i osnovica za obračun premije, što znači da se za starija vozila u pravilu plaća niža cena kasko osiguranja.

Drugi kriterijum: starost vozila

Starost vozila se u obračunima kod osiguravajućih društava vidi kao popust za starost ili je već uračunata u sumu osiguranja. U svakom slučaju, starija vozila imaju nižu vrednost, pa samim tim i nižu premiju u odnosu na nova vozila.

Marka, vrsta vozila i rizik od krađe

Treći kriterijum: marka / vrsta vozila

Ovaj kriterijum je najčešće važan u delu ugovaranja rizika krađe. Ne spadaju sva vozila u jednako „atraktivna“ za krađu. Neke marke i modeli su češće na meti kradljivaca u odnosu na druge. Osiguravajuća društva prate trendove ukradenih vozila i za one modele koji se vode kao „rizične grupe automobila“ povećavaju premiju, pa je kasko osiguranje za njih skuplje.

Ugovoreni rizici i obim pokrića

Četvrti kriterijum: ugovoreni rizici

Pojedina društva za osiguranje prave pakete rizika (prirodni rizici, saobraćajni rizici, krađa i sl.). Različite kombinacije rizika daju i različitu cenu polise. Što je više rizika pokriveno kasko polisom, njena cena je veća. Kod vozača je često u upotrebi izraz „full kasko“, koji podrazumeva da polisa pokriva gotovo sve moguće rizike koji mogu zadesiti vozilo. Rizik krađe je uvek skuplji i direktno utiče na visinu premije.

Zaštitni uređaji protiv krađe

Kriterijum pet: posedovanje zaštitnih uređaja protiv krađe

Posedovanje zaštitnih uređaja na vozilu obično donosi dodatni popust na premiju osiguranja. Uređaji koji utiču na premiju su najčešće: mehaničke blokade (klinovi, kandže), blokade motora, dodatni alarmni sistemi itd. Kod nekih osiguravajućih društava ugradnja zaštitne opreme ili čak GPS uređaja predstavlja uslov da rizik krađe uopšte bude obuhvaćen polisom. Način obračuna popusta zavisi od osiguravača, ali klijent najčešće dobija nižu premiju i/ili uključen rizik krađe.

Teritorijalno pokriće kasko osiguranja

Kriterijum šest: teritorijalno pokriće (gde važi kasko polisa)

Za klijenta je veoma važno da zna gde važi njegova kasko polisa. Prilikom zaključivanja ugovora može se birati da li polisa važi samo na teritoriji Republike Srbije ili i u inostranstvu. Najčešće se odobrava popust ako se izabere pokriće samo za teritoriju Srbije.

Učešće u šteti – franšiza

Kriterijum sedam: učešće osiguranika u šteti – franšiza

Bez obzira da li je franšiza relativna (u %) – procentualno učešće u šteti, ili apsolutna – fiksan novčani iznos u RSD ili EUR, klijent treba da zna da će u svakoj šteti učestvovati do ugovorenog iznosa. Franšiza je način da se premija smanji, ali i da osiguranik preuzme deo odgovornosti za manje štete.

Primer:
Na automobilu je nastala šteta od 100 EUR.
Ako imate polisu sa 10% učešća u šteti, osiguravajuća kuća će isplatiti 90 EUR, a 10 EUR plaćate vi.
Ako imate polisu sa 50 EUR apsolutnog učešća u šteti, osiguravač isplaćuje 50 EUR, dok preostalih 50 EUR snosite vi.

Model franšize pokazao se kao delotvoran u racionalnijem korišćenju polisa, jer klijenti tada razmišljaju da li će prijaviti manju štetu ili je sanirati o svom trošku.

Bonus i malus

Klijenti često razmišljaju da li će prijava štete uticati na bonus koji će dobiti sledeće godine. Bonus predstavlja nagradu vozaču u vidu popusta na kasko polisu, zato što u proteklom periodu osiguranja nije imao štetu. Bonus se u pravilu dobija kada obnovite polisu kod istog osiguravača, pod uslovom da u prethodnom periodu nije bilo šteta.

Kod nekih društava postoji i malus franšiza (kriterijum broj devet), odnosno dodatna premija koja zavisi od broja i visine naplaćenih šteta u toku jedne godine. Malus predstavlja „kaznu“ vozaču što je u prethodnom periodu imao štete i često se iskazuje kao doplata na osnovnu premiju.

Dodatni kriterijumi – vozač, način korišćenja i popusti

Društva za osiguranje mogu uvesti i dodatne kriterijume za snižavanje ili povećanje premije osiguranja (kriterijum broj deset): broj godina klijenta, broj godina vozačkog iskustva, mesto popravke vozila i slično. Na primer, vozač sa dužim vozačkim stažom može dobiti veći popust. Dokaz o vozačkom iskustvu je vozačka dozvola.

Komercijalni popusti (kriterijum jedanaest) odnose se na način plaćanja (odjednom unapred ili na rate) i na posedovanje drugih proizvoda kod istog osiguravača (cross-selling popusti), na primer ako pored kasko osiguranja imate i životno osiguranje kod iste kuće.

Kriterijum dvanaest: trajanje ugovora (jednogodišnji ili višegodišnji ugovor)
Većina društava za osiguranje odobrava dodatne popuste ukoliko klijent zaključi višegodišnji ugovor o osiguranju (na dve ili više godina).

Način ugovaranja kasko osiguranja

Na kraju, postoji još jedan uslov koji utiče na konačnu ponudu za kasko polisu vozila i može se definisati kao kriterijum trinaest – način na koji ugovarate kasko osiguranje, odnosno da li kasko osiguranje zaključujete direktno sa osiguravajućom kućom ili preko posrednika (agencije, zastupnika osiguravajućeg društva).

Više o tome možete pročitati u članku: Zašto je bolje ugovoriti kasko osiguranje direktno sa osiguravajućom kućom nego preko posrednika?

Pored tehničkih kriterijuma, važno je izbeći i najčešće greške kod ugovaranja kasko osiguranja .

Ovo su najčešći kriterijumi koji utiču na cene kasko osiguranja. Uticaj svakog od njih ima i opšti deo (karakteristike tržišta Republike Srbije) i deo koji se odnosi na portfelj konkretnog društva za osiguranje.

Da biste saznali koliko bi koštalo kasko osiguranje za vaš automobil, kliknite na KALKULATOR KASKO OSIGURANJA.

Ovaj tekst ima za cilj promociju osiguranja i nijednog trenutka ne odražava stavove društava za osiguranje i nema za cilj tumačenje pojedinih odredbi koje se tiču Uslova osiguranja.

Autor: Katarina Momirović